Gazdaság
A legolcsóbbtól a legdrágábbig
Jó körülnézni a vásárlásnál, nagy különbségek lehetnek a karácsonyi fogyasztási hitelek költségeiben
A kis összegű „karácsonyi” fogyasztási hitelek közül az áruhitelek átlagosan 19,89–25,06 százalék közötti teljes hiteldíjmutatóval (THM) érhetők el a pénzügyi intézményeknél, attól függően, hogy melyik piaci szereplő ajánlatát választja a fogyasztó – derült ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) hitel- és lízingválasztó alkalmazásának december eleji adataiból.
Mintegy négy-négy százalékpontnyi lehet a különbség a jelenlegi kínálatban elérhető legdrágább és legolcsóbb személyi kölcsönöknél (piaci szereplőtől függően átlagosan 15,73–19,65 százalékos THM), illetve hitelkártyák esetében a kamatmentes – átlagosan 45 napos – periódust követően 35,15–39,06 százalék.
Érdekesség viszont, hogy ezekhez képest jóval nagyobb, tíz százalékpont feletti eltérés van a mai kínálatban szereplő legolcsóbb és legborsosabb árú folyószámlahitel között (21,58–31,66 százalék). A megfelelő hiteltípus kiválasztásánál a fogyasztóknak ajánlatos előzetesen alaposan körülnézniük: az itthon ma elérhető legolcsóbb személyi kölcsön hiteldíja például éppen a fele lehet a legmagasabb THM-mel kínált folyószámlahitelének.
Az adatokból az is kiderül: az áruhiteleknél, a személyi kölcsönöknél és a folyószámlahiteleknél az érintett hitelintézetek, pénzügyi vállalkozások jellemzően jóval a jogszabály által megengedett THM-maximumok alatt, míg a hitelkártyáknál a törvényi plafon közelében lévő hiteldíjakkal kínálják saját konstrukciójukat. A kínálati piacon az áruhiteleknél ráadásul az elmúlt egy évben jelentősen, mintegy hat százalékponttal csökkent az átlagos hiteldíj, a személyi kölcsönök termékpalettája bő 1,3 százalékkal lett olcsóbb.
A személyi kölcsönök és a folyószámlahitelek ára ezzel szemben nem csökkent a kínált termékek átlagában az MNB hitelválasztójának adatai szerint. A fogyasztók által ténylegesen megkötött személyikölcsön-szerződéseknél a THM enyhén, de folyamatosan csökkent, míg az áruhiteleknél ingadozást mutatott.
Az MNB-hez 2016 első tíz hónapjában 522 megkeresés érkezett a fogyasztási kölcsönök kapcsán. Ezen belül a legtöbben a hitelkártyák, a legkevesebben a folyószámlahitelek kapcsán tettek panaszt, vagy jelezték észrevételüket az ügyfelek közül. Mint ismert, a fogyasztói jelzések, valamint a jegybank egyéb adatai alapján az MNB folyamatosan vizsgálja, hogy a pénzügyi intézmények betartják-e a fogyasztási hitelekhez kötődő jogszabályi előírásokat. Jogsértés – így a THM-re vonatkozó előírások be nem tartása – miatt az idén többek között márciusban, júniusban, szeptemberben és novemberben hozott felügyeleti intézkedéseket különböző piaci szereplőknél a jegybank.
Kedvező volt az alapkamat csökkentése
A fogyasztóknak nyújtott hitelről szóló törvény szerint az áruhitelek, folyószámlahitelek és hitelkártyák THM-jének maximuma 39 százalékkal, a személyi kölcsönöknél pedig 24 százalékkal haladhatja meg a jegybanki alapkamatot. Az MNB alapkamat-csökkentő lépéseinek köszönhetően így a tavalyi és az idei év novembere között 0,75 százalékkal mérséklődött a fogyasztási hitelek jogszabályi THM-plafonja, önmagában annak köszönhetően, hogy a jogalkotó a jegybanki alapkamathoz kötötte e hitelek árát.